2. Наши публикации
3. В фокусе
4. Как бы выглядела экскурсия по галерее бизнес-рисков

Как бы выглядела экскурсия по галерее бизнес-рисков

Как бы выглядела экскурсия по галерее бизнес-рисков

Представляем 115-ФЗ в картинах великих художников.

По «антиотмывочному» 115-ФЗ банки обязаны проверять все подозрительные операции по счетам ИП и компаний. Иногда такие проверки могут стать для предпринимателя полной неожиданностью и вызвать не самые приятные чувства. Мы собрали шесть гипотетических ситуаций, с которыми может столкнуться бизнес из-за 115-ФЗ, и подобрали для них в пару картины разных художников. Приглашаем вас на первую экскурсию по галерее предпринимательских рисков на vc.ru. В роли гида виртуального музея — контролёр изменений законодательства в Точке Анастасия Моисеева.

Анастасия Моисеева

провела экскурсию

Вот какие экспонаты вас ждут:

• «Аллегория терпения» — когда выбрал не того контрагента.
• «Глумление над Золя» — когда настал день платежей.
• «Устный счёт. В народной школе С. А. Рачинского» — когда пропали все платёжные документы.
• «Девушка перед зеркалом» — когда пугает свой уровень риска.
• «Невеста поневоле» — когда столкнулся с проверкой банка.
• «Царевна Несмеяна» — когда поставщики просят оплатить наличными.

Картина первая: о важности соответствия кодов ОКВЭД

Карло Дольчи «Аллегория терпения» 

Изображённая на картине женщина олицетворяет терпение. Посмотрите, как спокойно она сидит, какое у неё выражение лица, — она уже осознала свою ошибку и понимает, что её платёж вызовет вопросы у банка.

Переводы, где назначение платежа не соответствует основному коду ОКВЭД контрагента, выглядят для регулятора нелогичными. Люди ведь не идут в строительный магазин за игрушками. В бизнесе то же самое: если нужны детские товары, то рациональнее покупать их у специализированного поставщика.

Несовпадение кодов ОКВЭД — не всегда признак сомнительной сделки, иногда такие платежи связаны со спецификой бизнеса, и тогда их можно объяснить. Избежать подобных сделок по невнимательности клиентам Точки помогают подсказки при заполнении информации о платежах. Они показывают, если код контрагента не совпадает с кодом предпринимателя.

Картина вторая: о трудностях расчётов с физлицами

Анри де Гро «Глумление над Золя» 

На этой картине мы наблюдаем героя в толпе. Его поза выдаёт внутреннее напряжение, а выражение лица серьёзно и даже трагично. Контур у фигур вокруг него нечёткий, что создаёт контраст и подчёркивает тяжёлую атмосферу. Ещё бы: с одной стороны, сотрудники требуют зарплату, с другой — надо собрать закрывающие документы с контрагентов. Тут не до объяснений с банком.

Чтобы у банка не возникало вопросов по зарплате, следует чётко указывать назначение платежа, а выплаты подтверждать уплатой налогов. Бывает, что предприниматель платит зарплату через один банк, а налоги — через другой. В этом случае нужно быть готовым предоставить банку выписки и подтверждающие документы.

Некоторые предпринимали заключают с физлицами гражданско-правовые договоры (ГПХ), но при этом не платят за них налоги. Это также вызовет вопросы у банка.

Картина третья: о сроках хранения документов по платежам

Николай Богданов-Бельский «Устный счёт. В народной школе С. А. Рачинского» 

Перед нами картина в стиле русского реализма. На ней изображён профессор Сергей Рачинский — ботаник и математик. Но нас интересует не он, а юноша на переднем плане. Его задумчивый вид показывает, что он вот-вот найдёт правильный ответ — куда выкинул коробку с платёжками или как объяснить ситуацию комплаенс-консультанту.

Выкинутые платёжные документы вряд ли удастся восстановить, а значит, и не получится предоставить банку документы. Обычно если комплаенс интересуется операциями по счёту, то запрашивает данные примерно за три месяца. Поэтому для предоставления документов банку важно хранить все платёжки как минимум за этот период. Но это только рекомендация: окончательные сроки хранения документов определяет внутренняя политика компании, а не банк.

Картина четвёртая: об оценке риска предпринимателя

Пабло Пикассо «Девушка перед зеркалом»  

Реальность и отражение на картине создают контраст, а зеркало выступает как метафора для размышлений о том, какой видит себя героиня. В отражении девушка кажется тревожнее, а её лицо потемнело, — возможно, она думает о своём уровне риска на платформе «Знай своего клиента».

Так называется сервис Центробанка, где регулятор оценивает уровень риска всех компаний и предпринимателей, которые проводят безналичные платежи в России. Есть три уровня: низкий, средний и высокий. Больше всего, около 95%, бизнеса относится к низкому уровню, 4% — к среднему, менее 1% — это высокорисковые компании, которые могут проводить только обязательные платежи, например по налогам и зарплате.

При этом компании могут узнать свой статус, только если попадают на высокий уровень риска. Проверить, относитесь ли вы или ваши контрагенты к высокому уровню риска, можно на сайте ЦБ РФ. А вот узнать, на низком уровне предприниматель или среднем, не получится.

Чтобы обезопасить предпринимателей от подозрительных партнёров, Точка разработала собственный сервис проверки контрагентов — «Точка Досье». Он оценивает компании по 30 параметрам, проверяет, были ли долги и исполнительные производства, анализирует финансовые результаты и помогает выявить фирмы-однодневки.

Картина пятая: об ограничениях по счёту

Огюст Тульмуш «Невеста поневоле» 

В центре картины мы видим растерянную и недовольную молодую женщину. Возможно, она впервые столкнулась с вопросами сотрудников комплаенс-службы. У подруг героини разные эмоции — от удивления до сочувствия. Скорее всего, они ещё не в курсе, что счёт не блокировали.

Хотя предприниматели и часто говорят, что счёт заблокировали, в контексте 115-ФЗ это не совсем корректно. Но банки могут официально отказать в проведении платежа, а в случае двух таких отказов — расторгнуть договор банковского обслуживания. При этом отказы провести платёж негативно влияют на репутацию предпринимателя.

Прежде чем отказать в проведении платежа, банк по закону имеет право убедиться в прозрачности операции. Так и отказа как такового нет, и репутация предпринимателя не портится. Для этого банки запрашивают документы по платежам и по деятельности компании. Во время запроса в Точке не останавливают обязательные платежи, оплату налогов и выплату зарплаты. А если предпринимателю надо сделать срочный платёж, например, за аренду офиса, то его тоже можно будет провести, чтобы у бизнеса не появилась задолженность из-за проверки.

Картина шестая: о токсичности наличных в платежах

Виктор Васнецов «Царевна Несмеяна» 

На этой картине акцент на женщине: она сидит лицом к нам, в её позе чувствуется некоторая усталость и отрешённость от собеседника. Возможно, перед этим они долго дискутировали, но так и не нашли компромисс. Теперь ей придётся объяснять комплаенсу, зачем столько наличных.

Есть рекомендации Центробанка, по которым, если предприниматель обналичивает за день больше 100 тысяч рублей, банкам следует узнавать, зачем такое количество наличных. Дело в том, что по правилам наличных расчётов, составленным также регулятором, компании в рамках одного договора не могут оплачивать товары или услуги наличными на сумму более 100 тысяч рублей. Поэтому комплаенс может обратиться к клиенту после снятия денег, чтобы уточнить информацию.

Некоторые компании больше работают с наличными деньгами, и банки это учитывают. Например, продавцы на маркетплейсах иногда закупают товары за наличные, потому что так можно получить скидку от поставщика. Иногда банки могут убедиться, что сделка реальна, если товар есть на складе, но лучше, чтобы закрывающие документы по закупке всё равно были.

Мы в Точке хотим, чтобы клиенты чувствовали себя как в «Штиле» Ивана Айвазовского — спокойно и безмятежно. Для этого комплаенс-ассистенты помогают проанализировать риски операций и проводить их в соответствии со 115-ФЗ. Если клиент пока стесняется обратиться за помощью, есть сервис для проверки контрагентов и подсказка по платежам. Всё это доступно с первого для обслуживания.

https://vc.ru/tochka/1830607-kak-by-vyglyadela-ekskursiya-po-galeree-biznes-riskov